На что обратить внимание, читая кредитный договор?

О том, на какие пункты кредитного договора при его заключении обратить особое внимание, рассказывает Сергей Цюк, заместитель генерального директора кредитного кооператива.

Важно всё!

Самое главное при оформлении кредита – полностью прочитать договор. Несмотря на то, что сотрудники кредитной организации могут вас торопить, говорить, что договор стандартный, не пожалейте 10-15 минут своего времени на ознакомление со всеми пунктами кредитного договора.

- Нередко при заключении договора на руки клиенту выдаётся лишь общее соглашение о том, что гражданин согласен с условиями публичной оферты, которая выложена на сайте банка либо находится в свободном доступе в уголке потребителя, - рассказывает Сергей Цюк. – При этом большинство клиентов оферту даже в глаза не видели. Не забывайте, что российское законодательство даёт возможность предварительно ознакомиться с проектом договора. При этом заёмщик имеет право внести в договор изменения и дополнения по согласованию с представителем банка, то есть договор может составляться индивидуально.

Прежде чем выдать деньги, банк обязан проверить кредитоспособность заёмщика, оценить, не ставит ли ежемесячный платёж по кредиту человека и его семью в тяжёлое финансовое положение. Если банк по каким-то причинам этого не делает, он нарушает один из основных принципов банковского кредитования – возвратность. Существует понятие «кабальная сделка»: это вынужденная сделка, которая ведёт к существенному ухудшению финансового положения одной из сторон. Прибегая к услугам кредитной организации каждый должен осознавать свои реальные финансовые возможности.

Итак, вы всё же берёте кредит и решили изучить кредитный договор. К чему приглядеться в первую очередь?

Нарушение действующего законодательства

Это может быть, к примеру, навязывание дополнительных услуг: комиссия за открытие ссудного счёта или страхование жизни и трудоспособности заёмщика. По закону данные услуги являются добровольными и оказываются только по желанию клиента. Однако, также в соответствии с законом, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. Одним из поводов для такого отказа может быть и требование выдать кредит без навязывания допуслуг. Или, например, кредит всё же выдадут, но под более высокую процентную ставку, чем со страховкой.

Подобные нарушения могут послужить основанием для жалобы в Федеральную антимонопольную службу, Управление Роспотребнадзора либо в региональное отделение Банка России.

Указание полной стоимости кредита

ПСК – это эффективная процентная ставка годовых с учётом платежей третьим лицам (например, страховой компании), комиссий и сборов. В соответствии с законом она должна быть указана в прямоугольной рамке в правом верхнем углу договора. Причём сообщить о том, сколько составит реальная стоимость кредита, и сколько заёмщик по нему переплатит, сотрудник банка обязан до подписания договора. Естественно, ПСК всегда больше той ставки, что озвучивается в рекламе, и к этому нужно быть готовыми.

Досрочное погашение кредита

В договоре обязательно должен быть прописан порядок внесения досрочных платежей. На сайте Центробанка имеется информация для граждан о том, что многие банки нарушают правила досрочного гашения кредита. Дело в том, что при использовании аннуитетных платежей, которые на данный момент применяются в кредитовании, сумма ежемесячного взноса всегда одинаковая, но в теле платежа в первые месяцы основную часть составляют проценты, и лишь малую долю, очень медленно увеличиваясь, – основной долг. То есть процент начисляется сразу на всю сумму кредита. Если аннуитет гасить досрочно, то на момент его погашения банк получает огромную прибыль в виде уже переплаченных вами процентов по кредиту. Поэтому, по заявлению Центробанка, это является грубейшим нарушением прав потребителей со стороны коммерческих банков, и граждане вправе обращаться за возмещением суммы переплаченных процентов в судебные органы.

- Для примера могу сказать, что если вы закрыли двадцатилетнюю ипотеку за десять лет, переплата процентов может доходить до 400-500 тысяч рублей, разумеется, это зависит от суммы кредита, - подчёркивает Сергей Цюк.

Штрафы за просрочку платежей

Ознакомиться с данными пунктами необходимо, чтобы знать величину пеней и штрафов за несвоевременную уплату взноса по кредиту. У некоторых банков эти платежи могут быть весьма кабальными. Возможно, это станет причиной, чтобы выбрать банк с более лояльными по отношению к клиентам штрафами за просрочку.

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка

Банк имеет право внести в договор пункт о том, что в связи с какими-либо условиями (изменением курса валют, ухудшением экономической ситуации в стране и так далее) он может потребовать от заёмщика вернуть свои деньги досрочно в полном объёме. Если вы подписываете договор, в котором есть подобный пункт, вы должны быть готовы к этому.

Виновных наказали

В 2014 году в Управление Роспотребнадзора по Амурской области поступило более 160 жалоб от граждан на ущемление прав при заключении кредитных договоров. Амурчан не устраивало навязывание дополнительных услуг по страхованию и взимание различных комиссий. В результате было проведено 22 проверки кредитных организаций, составлено 24 протокола об административных правонарушениях, вынесено 19 постановлений о привлечении к административной ответственности. Банки были оштрафованы на 282,5 тысячи рублей. Около 400 тысяч рублей взыскали по суду в пользу потребителей.