2x2 | Бизнес | Считаем правильно банковские выплаты

Считаем правильно банковские выплаты

Бизнес 08:59 | 15 марта | 2013
Автор: Благовещенск
Статья «Хитрые проценты» из номера «Благовещенск» №10 от 15 марта 2013
Считаем правильно банковские выплаты

Почему при одинаковой процентной ставке по кредитам платежи могут быть разными 

На что стоит обратить внимание, если вы решили брать банковский кредит.

Равными долями
 
Оказывается, так бывает - в разных банках при одинаковой процентной ставке платить (а в итоге и переплачивать) придется по-разному. С подобной ситуацией уже столкнулись некоторые благовещенцы. С просьбой разобраться они обратились в редакцию нашей газеты.
 
- Когда в поисках выгодного кредита я начала обходить благовещенские банки, заметила это несоответствие, - говорит благовещенка Анна. - Пересчитала все на кредитном калькуляторе - в одном банке результат сошелся, в другом - нет. Специалисты банка не смогли объяснить, в чем дело.
 
Чтобы разобраться в ситуации, мы решили обратиться к независимому специалисту. Как оказалось, в некоторых случаях такая разница - результат разных способов начисления процентов.
 
- Действительно, такая ситуация может возникать, - говорит профессор кафедры финансов АПК ФГБОУ ВПО ДальГАУ Наталья Симутина. - Есть несколько способов расчета процентов по кредитам. Самый популярный сейчас - аннуитетный платеж, или аннуитет.
 
В этом случае ежемесячно придется платить равные суммы - внутри платежа постепенно уменьшается доля процентов и увеличивается часть основного долга. Рассчитать ежемесячные платежи и переплату самостоятельно можно с помощью кредитного калькулятора в интернете. Собственно так и сделала наша героиня, но цифры не сошлись, а сотрудники банка объяснили, что у них расчет идет по особой формуле.
- Математику не обманешь, разных результатов быть не может, - утверждает Наталья Симутина. - Не нужно стесняться просчитывать кредит заранее, делать распечатку и приходить с ней в банк, прося разъяснений. Формула аннуитета одна, и разных платежей по ней быть не может. Единственное - сотрудники банка могут включать в ежемесячные платежи комиссии за дополнительные услуги. Попросите разъяснить, что именно включено.
Сотрудники не всех банков могут и хотят рассказывать, почему их расчеты идут вразрез с наукой. В таком случае у экспертов только один совет.
 
-   Если вы заходите в магазин и вам предлагают некачественный товар, вы разворачиваетесь и уходите, - говорит Наталья Леонидовна. - Так почему мы не делаем так в банке? У нас сегодня достаточно большой выбор кредитных учреждений, если вам что-то недоговаривают, лучше развернуться и уйти. 
Формула аннуитета: calculator-credit.ru (в параметрах нужно указать - аннутитный платеж).
Запрещенная формула
 
Кроме аннуитета, есть и еще две, не столь популярные, формулы расчета процентов по кредиту. Самая выгодная для клиента, но практически не применяющаяся сегодня - это  начисление процентов на остаток долга. В этом случае к фиксированной сумме погашения основного долга (чтобы ее рассчитать, вам достаточно сумму займа разделить на количество месяцев займа) ежемесячно прибавляется оплата процентов. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга после погашения очередного платежа, соответственно ежемесячный платеж становится все меньше и меньше. Сейчас такой способ применяют очень небольшое число  банков. 
 
Формула начисления процентов на остаток долга: 
 
1. Проценты (сумма уменьшается каждый месяц) = остаток долга х процентную ставку / 1200* (*12 (количество месяцев в году)  х 100)
 
2. Основной долг = общая сумма займа / количество месяцев кредитования
 
Месячный платеж: проценты (1) + основной долг (2)
 
Начисление процентов на первоначальную сумму кредита - самый агрессивный способ расчета. В этом случае проценты каждый месяц рассчитываются на первоначальную сумму вашего долга.
- Этот способ на сегодняшний день запрещен Центробанком, поэтому, если вдруг вам предлагают рассчитать кредит таким способом, вы можете пожаловаться на банк-нарушитель. Сделать это можно, заполнив электронную форму на сайте Центробанка, - рассказывает Наталья Леонидовна. 
Необходимо сказать, что такие банки у нас в городе есть, поэтому не радуйтесь, если вам предлагают низкую процентную ставку, уточните, каким образом будет рассчитан платеж.
 
Формула: 1. Проценты (сумма не меняется)  = первоначальная сумма долга х процентную ставку / 1200 (12 (количество месяцев в году)  х 100)
 
2. Основной долг = общая сумма займа / количество месяцев кредитования
 
Ежемесячный платеж: проценты (1) + основной долг (2)
 
Советы для заемщиков
 
Чтобы не ошибиться в выборе кредита, стоит обратить внимание на некоторые моменты. 
 
Имейте в виду, что сейчас отменены комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за досрочное погашение кредита, и большинство банков эту политику соблюдают.
- Никаких дополнительных комиссий по потребительским кредитам в нашем банке нет. Условия предельно прозрачные. Заемщики платят только установленный договором процент, досрочное погашение также разрешено без каких-либо ограничений, - рассказывает директор Благовещенского операционного офиса НОМОС-РЕГИОБАНКа Елена Белова. - Потребительские кредиты в нашем банке выдаются по технологии risk-based pricing, позволяющей устанавливать ставки по кредиту индивидуально. Ставка в этом случае зависит от многих факторов – категории заемщиков, комплекта предоставляемых документов и пр. Страхование предпочтительно, но не обязательно.
Действительно, даже страховка сегодня - дело добровольное, и навязывать ее не имеют права. 
- Страховка подключается и отключается по желанию клиента и не является обязательным платежом, - подтверждает управляющий региональным офисом ВТБ24 в Благовещенске Елена Бакуменко. 
Однако не все банки придерживаются политики «открытости». Некоторые, чтобы возместить убытки от запрещенных комиссий, берут деньги за внесение средств через кассу или даже через банкомат. Выясняется это обычно уже после того, как кредит оформлен. 
 
Еще одно общеизвестное, но не всеми соблюдаемое правило: читайте договор до конца. Кстати, мелкий шрифт в договорах сегодня запрещен. 
 
Специалисты призывают не бояться, когда банк требует от вас большое количество документов. 
 
- Давая вам деньги, банк несет риски, - говорит Наталья Симутина. - Чем больше банк соберет о вас информации, тем меньше для него риски и тем меньшую процентную ставку вам могут предложить. А если у вас просят только паспорт, наверняка придется платить заоблачные проценты. 
 

 

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL + ENTER

Сообщить информацию об ошибке

Наталья Алымова. - Начиная со второго квартала 2015 года, продажи новых квартир активно поддерживались государственными субсидиями, в то время как на рынке вторичного жилья наблюдался спад.

Доп. информация (не обязательна для заполнения)


Пока никто не оставил здесь свой комментарий. Станьте первым.


Гость
Подписаться на комментарии
Чтобы комментировать от своего имени - авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Эти несложные правила помогут Вам получать удовольствие от общения на нашем сайте!

Мы рады, что Вы решили оставить свой комментарий на нашем сайте!

Для того, чтобы посещение нашего сайта и впредь оставалось для Вас приятным, просим неукоснительно соблюдать правила для комментариев:

  • Сообщение не должно содержать более 2500 знаков (с пробелами)
  • В комментариях запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь.
  • Запрещаются спам, а также реклама любых товаров и услуг, иных ресурсов, СМИ или событий, не относящихся к контексту обсуждения статьи.
  • Не приветствуются сообщения, не относящиеся к содержанию статьи или к контексту обсуждения.

Давайте будем уважать друг друга и сайт, на который Вы и другие читатели приходят пообщаться и высказать свои мысли. Администрация сайта оставляет за собой право удалять комментарии или часть комментариев, если они не соответствуют данным требованиям.

 

Читайте также

Суд признал Буреягэсстрой банкротом

У компании накопился полуторамиллиардный долг, который ей не под силу выплатить
3

Купить Смарт-терминалы Сбербанка теперь можно по всей России

Ранее продажи смарт-терминалов через сеть Сбербанка осуществлялись только в 6 регионах страны.

На шесть амурских «управляек» завели уголовные дела

Они утаивали деньги, полученные от населения, от ресурсоснабжающих организаций

В России понизили прожиточный минимум

Теперь его сумма равна 9 889 рублям. Такое решение приняло российское правительство
2

Сбербанк снижает ставки по ипотеке к Новому году

В рамках акции диапазон базовых процентных ставок составит 11,5 - 13,0% годовых в рублях

Сейчас на сайте

107 055

объявлений

Опрос
А вы поддержали бы законопроект о запрете увольнять ипотечников?
ВСЕ ОПРОСЫ
АРХИВ НОМЕРОВ